Как правильно это сделать и нужна ли помощь юриста?

Страхование жизни заемщика, его дохода и имущества, выступающего по договору об ипотеке в качестве залога, является одним из условий при реализации кредитной программы банковскими организациями. При этом многих заемщиков интересует резонный вопрос — можно ли вернуть страховку по кредиту после или вовремя его погашения. Действительно, такая возможность существует.

 

Страховка по кредиту

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является своеобразной защитой банка от возможного риска неуплаты кредитных средств в результате возникновения у заемщика различных жизненных ситуаций. Процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. И клиент еще на стадии оформления кредита самостоятельно решает, приобрести ему данную страховку или лучше отказаться от нее. Однако не стоит забывать о том, что при наступлении страхового случая наличие страховки может значительно обезопасить и вас, и банк от весомых финансовых потерь.

 

Закон о страховании

Согласно закону о страховании заемщик может отказаться от договора в течение пяти дней после оформления, однако банки зачастую умалчивают об этой возможности, а в дальнейшем отказаться от страховки бывает проблематично и приходится обращаться в суд на основании закона о правах потребителя. Поэтому нужно всегда внимательно читать договор! Тем более что в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

Что касается возврата страховых средств по кредиту, то согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

 

Возврат страховки после погашения кредита

Процедура возврата страховки после погашения кредита является достаточно сложной, но в любом случае заемщик вправе вернуть хотя бы часть общей суммы, предусмотренной по договору. Для этого после погашения кредита необходимо обратиться в банк и написать заявление установленной формы, где следует сообщить о своем намерении получить возврат по страховому договору. К основному заявлению нужно приложить справку, подтверждающую, что кредит выплачен полностью.

Если заемщику на основании заявления будет вынесен официальный отказ, он вправе обратиться в суд. В этом случае исход дела во многом будет зависеть от позиции банка, поскольку нередки ситуации, когда финансовые организации все же доказывают свою правоту и возврат средств по страхованию заемщика не осуществляется.

При обращении в суд помимо иска необходимо представить следующие документы:

• копию основного договора по кредиту;
• справку, подтверждающую полное закрытие долга перед банком;
• копию бланка заявления, поданного в банк при попытке возврата страховых средств;
• копию ответа страховщика.

Стоит отметить, что в основной иск можно смело включить все юридические расходы, связанные со сложной процедурой возврата страховки по кредиту.

 

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно на законном основании попытаться вернуть страховую часть выплат. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого нужно внимательно изучить договор на предмет возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ «Досрочное прекращение договора страхования».

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении кредита заемщик вправе получить часть денежных средств назад. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда человек, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

Сначала необходимо подать в банк заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счета. После осуществления данной процедуры следует посетить страховую компанию и написать заявление о своем желание вернуть затраченные на страховку средства. Помимо заявления понадобятся следующие документы:

• паспорт заемщика;
• заключенный кредитный договор;
• выданный при оформлении кредита страховой полис;
• документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
• все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться с данным пакетом документов клиенту нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании. Если оно будет не в пользу заемщика, следует обратиться в судебные инстанции.

Как отметил заместитель председателя МКА «Альфа», преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ Кирилл Данилов: «На практике страховые компании нередко придумывают различные ухищрения, чтобы не возвращать полученную страховую премию при досрочном погашении кредита, даже если такой возврат предусмотрен собственными правилами страховщика. Такое положение дел, безусловно, нарушает права заемщиков, которым порой не остается ничего, кроме как обращаться в суд и через него взыскивать премию, которая причитается им по закону».

 

Можно ли справиться без юриста?

При обращении с заявлением о компенсации по страховому полису необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам заемщика, он вполне может обойтись без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, стоит обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет собрать полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Адвокат Коллегии адвокатов Самарской области «Дом права» Андрей Носов полагает, что письмо Банка России №ИН-06-59/50 от 13.07.2021 по вопросам возврата части уплаченной страховой премии является своевременной мерой реагирования на многочисленные злоупотребления со стороны страховых организаций. «Ни для кого не секрет, что основным законным интересом любой страховой компании является максимальное снижение вероятности страховой выплаты при максимальном сохранении страховых премий, что, как известно, вступает в противоречия с интересами страхователей», — считает адвокат.

 

Если вы хотите вернуть страховые средства по кредиту и после прочтения этой статьи у вас остались вопросы, пишите в сообщество «Основы финансовой грамотности» ВКонтакте.

 

 

Светлана Малевич, руководитель проекта «Основы финансовой грамотности» МБУДО «Центр внешкольной работы» г. Отрадное